คุณอาจเห็นอัตราร้อยละต่อปี (APR) ถัดจากอัตราโน้ตขณะค้นหาเงินกู้จำนองใหม่ การรวม APR เป็นสิ่งจำเป็นโดยกฎหมายของรัฐบาลกลางเพื่อให้ผู้กู้มีเกณฑ์มาตรฐานที่สอดคล้องกันเพื่อเปรียบเทียบต้นทุนรวมของเงินกู้แต่ละครั้ง
อัตราดอกเบี้ยเทียบกับอัตราร้อยละต่อปี (APR)
ความแตกต่างระหว่างอัตราดอกเบี้ยและอัตราร้อยละต่อปี (APR) คือค่าใช้จ่ายในการรับบางสิ่งบางอย่างเป็นจำนวนเงินต้นในอัตราดอกเบี้ย APR เป็นอัตราที่มีประสิทธิภาพมากที่สุดในการตรวจสอบ เนื่องจากไม่ได้รวมเฉพาะดอกเบี้ยเงินกู้เท่านั้น แต่ยังรวมถึงค่าธรรมเนียมและค่าใช้จ่ายอื่นๆ ที่เกี่ยวข้องกับการได้รับเงินกู้ด้วย
อัตราดอกเบี้ยปัจจุบันที่เรียกเก็บจากสินเชื่อจำนองยังคำนวณโดยคะแนนเครดิตของผู้ซื้อและอัตราบังคับ กล่าวคือ อัตราดอกเบี้ยโดยรวมที่ผู้ให้กู้เงินต้องการสำหรับสินเชื่อจำนองในปัจจุบัน โดยทั่วไปอัตราดอกเบี้ยจะถูกกำหนดโดยคะแนนเครดิตของคุณ ซึ่งหมายความว่ายิ่งคะแนนเครดิตของคุณมากเท่าไร ก็ยิ่งมีความน่าเชื่อถือมากขึ้นเท่านั้น
ผู้ให้กู้กำหนด APR ซึ่งรวมถึงค่าธรรมเนียมเงินกู้และค่าใช้จ่ายเพิ่มเติมอื่น ๆ ที่แตกต่างจากผู้ให้กู้รายหนึ่งไปยังอีกรายหนึ่ง ช่วยให้ผู้กู้มีมุมมองที่ละเอียดยิ่งขึ้นเกี่ยวกับต้นทุนเงินกู้ อัตราร้อยละต่อปีไม่เกี่ยวข้องกับการชำระเงินเป็นงวด ซึ่งกำหนดตามอัตราดอกเบี้ยเท่านั้น
ตารางเปรียบเทียบระหว่างอัตราดอกเบี้ยและอัตราร้อยละต่อปี (APR)
| พารามิเตอร์ของการเปรียบเทียบ | อัตราดอกเบี้ย | อัตราร้อยละต่อปี (APR) |
| คำนิยาม | อัตราดอกเบี้ยรายปีของคุณเป็นการประมาณการอย่างตรงไปตรงมาของดอกเบี้ยที่คุณจ่ายสำหรับเงินกู้จำนอง | ค่าใช้จ่ายและค่าธรรมเนียมจำนวนมากที่ไม่ได้รวมอยู่ในอัตราดอกเบี้ยจะถูกนำมาพิจารณาโดย APR |
| การคำนวณ | อัตราดอกเบี้ยเป็นการคำนวณพื้นฐาน | APR ช่วยให้คุณเปรียบเทียบผู้ให้บริการสินเชื่อที่อยู่อาศัย |
| ความสนใจหลัก | อัตราดอกเบี้ยเป็นมาตรการที่มุ่งเน้น | APR ป้องกันผู้ให้กู้จากการระงับข้อมูลเกี่ยวกับค่าใช้จ่ายบางอย่าง |
| ความยืดหยุ่น | อัตราดอกเบี้ยคงที่และตัวเลือกที่ล็อคได้ทั้งหมด | เฉพาะในกรณีที่ผู้กู้ตั้งใจจะอาศัยอยู่ในบ้าน |
| ต้นทุนรวมของเงินกู้ | อัตราดอกเบี้ยไม่ได้ให้ภาพที่แท้จริงว่าเงินกู้จะมีค่าใช้จ่ายทั้งหมดเท่าใด | ต้นทุนการทำธุรกรรมที่ต่ำกว่าอาจไม่ได้หมายความถึง APR ที่ต่ำกว่าเสมอไป |
อัตราดอกเบี้ยคืออะไร?
อัตราดอกเบี้ยรายปีของคุณเป็นการคำนวณง่ายๆ เกี่ยวกับดอกเบี้ยที่คุณจ่ายสำหรับเงินกู้จำนอง ไม่รวมค่าใช้จ่ายเพิ่มเติมใดๆ โดยทั่วไปอัตราดอกเบี้ยจะต่ำกว่า APR สองสามในสิบของจุดเปอร์เซ็นต์ ผู้บริโภคส่วนใหญ่ค้นหาผู้ให้กู้และประเมินข้อเสนอเงินกู้ตามอัตราดอกเบี้ย แม้ว่าอัตราดอกเบี้ยมักจะแสดงเป็นอัตรารายปี
คุณจะมีการชำระเงินจำนองรายเดือนต่ำสุดหากคุณได้รับอัตราดอกเบี้ยต่ำสุด เปรียบเทียบอัตรา APR ที่มอบให้กับคุณ หากคุณต้องการทราบราคาสะสมของเงินกู้จำนอง อัตราร้อยละต่อปีที่ดีที่สุดอาจไม่ใช่อัตราที่ต่ำที่สุดหรือการชำระเงิน แต่จะแพงน้อยที่สุดตลอดอายุเงินกู้
Federal Reserve หรือที่รู้จักกันในชื่อ Fed กำหนดอัตราเงินกองทุนของรัฐบาลกลาง ซึ่งมีผลกระทบต่ออัตราการลงทุน อัตราเงินสำรองทั่วไปคืออัตราข้ามคืนที่ธนาคารจ่ายเงินปันผลออมทรัพย์ให้กับธนาคารอื่น ตัวอย่างเช่นในภาวะถดถอย เฟดโดยทั่วไปจะลดอัตราเงินกองทุนของรัฐบาลกลางเพื่อกระตุ้นให้ประชาชนใช้จ่าย
ในช่วงที่มีการพัฒนาเศรษฐกิจที่แข็งแกร่ง ธนาคารกลางสหรัฐมักจะปรับขึ้นอัตราดอกเบี้ยเมื่อเวลาผ่านไป เพื่อส่งเสริมการออมที่มากขึ้นและกระแสเงินสดที่สมดุล
อัตราร้อยละต่อปี (APR) คืออะไร?
APR หมายถึงอัตราร้อยละต่อปีซึ่งคำนวณจากเงินกู้ นี่คือจำนวนเงินทั้งหมดที่คุณจะต้องจ่ายในหนึ่งปี ซึ่งรวมถึงดอกเบี้ย ค่าธรรมเนียมผู้ให้กู้ ค่าใช้จ่ายในการเริ่มต้น และค่าใช้จ่ายอื่นๆ เมื่อยืมเงิน ยิ่ง APR ต่ำเท่าไหร่ เมื่อเวลาผ่านไปก็จะยิ่งถูกกว่า อย่างไรก็ตาม การดำเนินการนี้ไม่ได้รับประกันการชำระเงินรายเดือนที่ต่ำที่สุด
อัตราร้อยละต่อปีให้ภาพที่แม่นยำยิ่งขึ้นว่าคุณจ่ายเงินกู้เป็นจำนวนเท่าใด APR อาจมากกว่าหรือต่ำกว่า ทั้งนี้ขึ้นอยู่กับว่าเพิ่มคะแนนหรือไม่ ผู้ให้กู้มักส่งเสริมอัตรา APR ที่ต่ำซึ่งต่ำเกินจริงเนื่องจากการจ่ายคะแนนส่วนลด
APR หมายถึงอัตราดอกเบี้ยโดยรวมจากเงินกู้จำนองตลอดจนค่าใช้จ่ายเพิ่มเติมใด ๆ ที่ใช้ในการจัดหาเงินกู้ APR มักจะรวมทั้งค่าใช้จ่ายของผู้ให้กู้และการประเมิน อย่างไรก็ตาม ค่าใช้จ่ายของผู้ให้กู้จะรวมอยู่ในบางครั้งเมื่อไม่มีค่าประเมิน
พูดง่ายๆ คือ หมายถึง ต้นทุนการกู้ยืมโดยรวมในหนึ่งปี เป็นเครื่องมือเปรียบเทียบสินค้าทางการเงินได้ดีกว่าอัตราดอกเบี้ย เนื่องจากมีความสมบูรณ์มากกว่า เป็นตัวบ่งชี้ที่เชื่อถือได้ของต้นทุนโดยรวมของเงินกู้ ถือได้ว่าเป็นปัจจัยชี้นำที่สำคัญในการกู้ยืม
ความแตกต่างที่สำคัญระหว่างอัตราดอกเบี้ยและอัตราร้อยละต่อปี (APR)
- อัตราดอกเบี้ยเป็นตัวบ่งชี้ที่ดีว่าการชำระเงินรายเดือนของคุณจะมีลักษณะอย่างไร ในขณะที่บัญชี APR สำหรับค่าใช้จ่ายและค่าธรรมเนียมจำนวนมากไม่ได้นำมารวมในอัตราดอกเบี้ย
- อัตราดอกเบี้ยให้การคำนวณมาตรฐานในขณะที่ APR ให้การเปรียบเทียบที่เป็นจริงของผู้ให้กู้จำนองและผลิตภัณฑ์ต่างๆ
- อัตราดอกเบี้ยเป็นมาตรการที่มุ่งเน้น ในขณะที่ APR ป้องกันไม่ให้ผู้ให้กู้เปิดเผยค่าธรรมเนียมบางอย่าง
- อัตราดอกเบี้ยไม่ได้ให้ภาพที่ถูกต้องของต้นทุนรวมของเงินกู้ในขณะที่ APR ที่ต่ำกว่าไม่จำเป็นต้องแปลเป็นข้อตกลงที่ดีกว่า
- อัตราดอกเบี้ยสามารถแก้ไขได้หรือล็อคในขณะที่ APR สามารถเพิ่มประสิทธิภาพได้ก็ต่อเมื่อผู้กู้วางแผนที่จะอยู่ในทรัพย์สินตลอดการจำนองทั้งหมด
บทสรุป
ค่าใช้จ่าย "ซ่อนเร้น" อื่น ๆ เช่นค่าใช้จ่ายในการปิดหรือ "คะแนน" ที่จ่ายจากการจำนองจะต้องชำระโดยผู้กู้ ค่าใช้จ่ายเหล่านี้แตกต่างกันไปตามผู้ให้กู้และแม้กระทั่งในตัวเลือกเงินกู้หลายแบบของผู้ให้กู้รายเดียวกัน
อัตราดอกเบี้ยและอัตราร้อยละต่อปีไม่ใช่สิ่งเดียวกัน และไม่ควรใช้แทนกัน อัตราดอกเบี้ยเป็นเครื่องมือที่มีประโยชน์สำหรับการคำนวณว่าต้องกู้เงินต้นจากเงินกู้บ้านเป็นจำนวนเท่าใด และสำหรับคาดการณ์ว่าจะต้องชำระค่าจำนองเป็นรายเดือนเท่าใด อัตราร้อยละต่อปี (APR) ช่วยให้ผู้กู้สามารถประเมินต้นทุนรวมของการจำนองได้
