ความแตกต่างระหว่าง HSA และ MSA (พร้อมตาราง)

การดูแลสุขภาพที่ขับเคลื่อนโดยผู้บริโภคปฏิบัติต่อผู้คนผ่าน HSAs หรือ MSA แต่มีการประกันที่หักลดหย่อนได้สูง ความคุ้มครองที่หักลดหย่อนได้สูงนี้ปกป้องผู้ถือกรมธรรม์จากค่าใช้จ่ายทางการแพทย์ที่ไม่คาดคิดและเป็นหายนะ บุคคลหลายคนที่มีประกันไม่เข้าใจความแตกต่างระหว่างบัญชีออมทรัพย์เพื่อสุขภาพและบัญชีออมทรัพย์เพื่อการแพทย์ แม้ว่าจะมีข้อแตกต่างที่สำคัญระหว่างทั้งสองแผน

HSA กับ MSA

ความแตกต่างระหว่าง HSA และ MSA คือในขณะที่ HSA อนุญาตให้มีการชำระเงินซ้ำซ้อนหรือแม้กระทั่งการชำระเงินจากบริษัทบุคคลที่สาม MSA ไม่อนุญาตให้มีเงินฝากจากทั้งคุณและนายจ้างของคุณในปีนั้น

HSA ย่อมาจาก Health Savings Account เป็นรูปแบบบัญชีออมทรัพย์ที่ใช้มากที่สุดสำหรับผู้ที่มีแผนประกันสุขภาพแบบหักลดหย่อน (HDHP) ก่อนที่จะมีการนำ HSA มาใช้ในปี 2546 บุคคลที่ประกอบอาชีพอิสระหรือมีส่วนร่วมในธุรกิจขนาดเล็กอาจบริจาคเงินในบัญชีออมทรัพย์ประเภทเดียวกันที่เรียกว่า Archer Medical Savings Account (MSA) หากพวกเขาลงทะเบียนใน HDHP

MSA เป็นบัญชีออมทรัพย์ทางการแพทย์แบบเต็มรูปแบบ เป็นแผนประกันสุขภาพที่มีเบี้ยประกัน $0 และเงินช่วยเหลือพิเศษที่คุณอาจใช้สำหรับค่ารักษาพยาบาลที่มีคุณสมบัติตามที่กำหนด MSA เป็นแผน Medicare Advantage แต่มีการจัดการที่แตกต่างกันมาก เงินช่วยเหลือพิเศษที่มอบให้คุณสำหรับค่ารักษาพยาบาลที่มีสิทธิ์นั้นเฉพาะสำหรับบัญชีออมทรัพย์เพื่อการแพทย์ (MSA) และอาจเปลี่ยนแปลงไปในแต่ละปี

ตารางเปรียบเทียบระหว่าง HSA และ MSA

พารามิเตอร์ของการเปรียบเทียบ	HSA	MSA
ความหมาย	รวมกับแผนประกันสุขภาพที่หักได้สูง	เป็นแผนหักลดหย่อนสูง
ผลงาน	คุณหรือนายจ้างของคุณอาจบริจาคเงินในบัญชีได้	หน่วยงานประกันมีส่วนสมทบเข้าบัญชี
คุณสมบัติ	จำเป็นต้องมี HDHP	ต้องเป็นผู้รับผลประโยชน์ Medicare
พรีเมี่ยม	มีค่าธรรมเนียมรายเดือนสำหรับ HDHP	ไม่มีเบี้ยประกันภัย
ปฏิบัติการ	HDHP ส่วนใหญ่มีเครือข่าย เช่น แผน HMO หรือ PPO	ไม่มีเครือข่าย คุณสามารถพบแพทย์คนใดก็ได้ที่รับ Medicare

HSA คืออะไร?

บัญชีออมทรัพย์เพื่อสุขภาพ (HSA) คือบัญชีออมทรัพย์ที่มีกำไรและเสียภาษีที่ออกแบบมาสำหรับผู้ที่ได้รับความคุ้มครองการรักษาพยาบาลผ่านแผนประกันสุขภาพที่สามารถหักลดหย่อนภาษีได้สูง (HDHPs) บุคคลธรรมดาหรือองค์กรชำระเงินเข้าบัญชีเป็นประจำ ซึ่งสามารถใช้ชำระค่าใช้จ่ายทางการแพทย์ที่เข้าเงื่อนไขซึ่งไม่ได้ชำระคืนโดย HDHP

การชำระเงินมีวงเงินสูงสุดรายปีและสามารถใช้เพื่อชำระค่ารักษาพยาบาล ทันตกรรม ค่าดูแลดวงตา ตลอดจนค่ายาที่ต้องสั่งโดยแพทย์ HSA เป็นบัญชีออมทรัพย์สำหรับบุคคลและครอบครัวที่เป็นสมาชิกของแผนประกันสุขภาพแบบหักลดหย่อนได้สูง (HDHP) สามารถรับได้ทั้งจากที่ทำงานและประกันสุขภาพส่วนบุคคล สามารถเข้าถึงได้ไม่ว่าคุณจะประกอบอาชีพอิสระหรือจ้างงานโดยบริษัท

ผู้บริโภคส่วนใหญ่ที่ดูเหมือนจะมีกรมธรรม์ประกันสุขภาพที่สามารถหักลดหย่อนภาษีได้สูงสามารถสร้าง HSA ได้ โดยปกติทั้งสองจะเชื่อมโยงกัน บุคคลที่ผ่านการรับรองซึ่งซื้อความคุ้มครองของตนเองสามารถสร้าง HSA ได้ที่สถาบันการธนาคารบางแห่ง การหักเงินเดือนจะใช้โดยผู้ที่มีประกันที่ได้รับการสนับสนุนจากนายจ้างเพื่อใช้เป็นกองทุน HSAs

แผนประกันสุขภาพแบบหักลดหย่อนได้สูง (HDHPs) มีคุณสมบัติการหักลดหย่อนรายปีที่มากขึ้น แต่ค่ารักษาพยาบาลต่ำกว่าแผนประกันสุขภาพแบบเดิม กล่าวอีกนัยหนึ่ง การชำระเงินรายเดือนนั้นถูกกว่า แต่ผู้เอาประกันภัยต้องรับผิดชอบค่ารักษาพยาบาลของตนเองไม่เกินขีดจำกัด มูลค่าทางการเงินของโครงสร้างระดับพรีเมียมต่ำและหักลดหย่อนได้สูงของ HDHP ขึ้นอยู่กับสถานการณ์ส่วนบุคคลของคุณ

MSA คืออะไร?

บัญชีออมทรัพย์ค่ารักษาพยาบาลเป็นบัญชีออมทรัพย์รายได้ที่อาจใช้เพื่อชำระค่ารักษาพยาบาลที่มีสิทธิ์โดยบุคคลที่มีสิทธิ์ ข้อได้เปรียบหลักของ MSA คือรายได้ที่ใช้เพื่อช่วยชำระค่าใช้จ่ายทางการแพทย์ที่เข้าเงื่อนไขไม่ต้องเสียภาษี

Archer MSAs และ Medicare MSAs เป็นสองรูปแบบหลักของ MSA แม้ว่า MSA ของนักธนูส่วนใหญ่จะลดขนาดลงและไม่สามารถเข้าถึงได้สำหรับผู้เข้าร่วมใหม่ตั้งแต่ปี 2550 บุคคลใน Medicare มีโอกาสใช้ Medicare MSA คุณไม่สามารถเข้าร่วมใน HSA ได้อีกต่อไปเมื่อคุณมีคุณสมบัติสำหรับ Medicare

หากคุณใช้ Medicare Advantage Plan แบบหักลดหย่อนได้สูง คุณจะไม่ต้องจ่ายเบี้ยประกันใดๆ ผลที่ตามมาโดยตรง คุณมักต้องเผชิญกับการหักลดหย่อนและค่าใช้จ่ายที่ต้องเสียก่อนล่วงหน้า

ผู้ให้บริการประกันสุขภาพของคุณฝากเงินเข้า Medicare MSA ของคุณ คุณไม่สามารถมีส่วนร่วมด้วยตัวเอง โดยทั่วไปแล้วการชำระเงินเหล่านั้นจะทำเมื่อต้นปี แต่หากคุณเข้าสู่แผนในปีนั้น คุณอาจได้รับการชำระเงินล่าช้า

แนวคิดเบื้องหลัง Medicare MSA คือ คุณใช้เงินในบัญชีของคุณเพื่อใช้จ่ายในค่าใช้จ่ายที่เข้าเงื่อนไขจนกว่าจะชำระบิลของคุณ อย่างไรก็ตาม ค่าใช้จ่าย "ตามเงื่อนไข" ไม่ได้ถูกหักจากการหักลดหย่อนของคุณทั้งหมด เนื่องจากค่าหักลดหย่อนของคุณมักจะมากกว่าจำนวนเงินที่คุณได้รับในกองทุน คุณอาจต้องแสดงเงินสดด้วยตัวเองเพื่อให้ครอบคลุมเปอร์เซ็นต์ของค่าใช้จ่ายของคุณ

ความแตกต่างหลักระหว่าง HSA และ MSA

1. ต้องใช้ HSAs ร่วมกับแผนประกันสุขภาพที่มีการหักลดหย่อนสูง (HDHP) ในขณะที่ MSA เป็น HDHP ชนิดหนึ่ง
2. ใน HSA คุณเป็นผู้มีส่วนได้ส่วนเสียหรือเงินสมทบจากงานของคุณ หรือทั้งสองอย่างผสมกัน อย่างไรก็ตามใน MSA เงินจะจ่ายให้กับคุณ คุณและนายจ้างของคุณไม่สามารถบริจาคเงินในบัญชีพร้อมกันได้
3. HDHP ที่คุณต้องมีพร้อมกับ HSA จะมีค่าธรรมเนียมรายเดือน MSA มีเบี้ยประกันภัย $0
4. HDHP เป็นแบบ Channel-based ซึ่งหมายความว่าคุณต้องพบแพทย์ภายในเครือข่าย หากคุณไม่ทำ คุณจะต้องจ่ายเพิ่ม ในขณะที่คุณสามารถใช้ MSA เพื่อไปพบแพทย์ที่รับ Medicare และรับทราบผู้ป่วยรายใหม่
5. โดยทั่วไปแล้ว บุคคลที่ทำงานจะเหมาะสมกับ HSA MSA เป็นการเปลี่ยนแปลงที่เรียบง่ายเมื่อเกษียณอายุ

บทสรุป

HSAs และ MSA มีความคล้ายคลึงกันมาก แต่ความแตกต่างอยู่ในเฉพาะ การทำความเข้าใจความแตกต่างระหว่าง HSA และ MSA จะช่วยให้คุณตัดสินใจได้ว่าอันไหนดีที่สุดสำหรับคุณ

บัญชีออมทรัพย์เพื่อสุขภาพอาจเป็นทางเลือกที่ดีที่สุดของคุณหากคุณเป็นบุคคลที่มีสุขภาพแข็งแรงโดยทั่วไปและมีแผนประกันสุขภาพที่สามารถนำไปหักลดหย่อนได้สูงเพื่อค้นหากลยุทธ์ที่เสียภาษีเพื่อประหยัดค่าใช้จ่ายทางการแพทย์ เงินใน HSA ของคุณจะช่วยให้คุณรับความเสี่ยงได้ในอนาคต คุณสามารถใช้เงินในบัญชีของคุณเพื่อชดเชยภาระผูกพันส่วนตัวของคุณ

หากคุณมีความคุ้มครอง Medicare ที่สามารถหักลดหย่อนได้สูงและกำลังค้นหาบัญชีออมทรัพย์ที่มีข้อได้เปรียบทางภาษีสำหรับค่าใช้จ่ายทางการแพทย์ในอนาคต Medicare MSA ก็ควรค่าแก่การตรวจสอบ อย่างไรก็ตาม โปรดทราบว่าหากคุณอายุไม่ต่ำกว่า 65 ปีหรือมีอาการป่วย นี่ไม่ใช่แผนบริการที่คุณต้องการเข้าร่วม

อ้างอิง