สินเชื่อที่อยู่อาศัยเป็นหนึ่งในการตัดสินใจที่ยิ่งใหญ่ที่สุดที่ทุกคนสามารถทำได้ในชีวิต การลงทุนในบ้านที่ดีถือเป็นหนึ่งในแง่มุมที่สำคัญที่สุดของการใช้ชีวิตที่ดีและอยู่สบาย ดังนั้นเมื่อตัดสินใจกู้สินเชื่อบ้าน สิ่งสำคัญคือต้องเข้าใจทุกอย่างเกี่ยวกับเงินกู้ อัตราดอกเบี้ยที่ใช้ และประเภทของเงินกู้
อัตราคงที่เทียบกับอัตราลอยตัว
ความแตกต่างหลักระหว่างอัตราคงที่และอัตราลอยตัวคือ อัตราดอกเบี้ยในแผนอัตราคงที่จะไม่เปลี่ยนแปลงและจะคงเดิมตลอดอายุเงินกู้ ในทางกลับกัน ในแผนอัตราดอกเบี้ยลอยตัว อัตราดอกเบี้ยจะเปลี่ยนแปลงไปตามแนวโน้มของตลาด
เงินกู้อัตราดอกเบี้ยคงที่ตามชื่อมีอัตราดอกเบี้ยที่เท่ากันตลอดอายุเงินกู้และไม่เปลี่ยนแปลงในปีการเงินใด ๆ งวดที่ต้องชำระคืนจะเท่ากันทุกปีการเงินตลอดระยะเวลาเงินกู้
ในแผนอัตราดอกเบี้ยลอยตัว อัตราดอกเบี้ยเงินกู้จะเปลี่ยนไปตามสถานะปัจจุบันของตลาด อัตราดอกเบี้ยพื้นฐานจะใช้ในช่วงงวดแรก แต่อัตราพื้นฐานนี้จะผันผวนตามแนวโน้มของตลาด ดังนั้นอัตราอาจเพิ่มขึ้นหรือลดลงในระหว่างปีการเงินที่กำหนด
ตารางเปรียบเทียบระหว่างอัตราห้าและอัตราดอกเบี้ยลอยตัว
พารามิเตอร์ของการเปรียบเทียบ | อัตราดอกเบี้ยคงที่ | อัตราดอกเบี้ยลอยตัว |
คำนิยาม | ในอัตราดอกเบี้ยคงที่ อัตราดอกเบี้ยยังคงเท่าเดิมตลอดอายุเงินกู้ทั้งหมดและไม่เปลี่ยนแปลง | ในแผนอัตราดอกเบี้ยแบบลอยตัว อัตราดอกเบี้ยจะเปลี่ยนแปลงทุกปีขึ้นอยู่กับแนวโน้มตลาดของปีการเงินนั้นๆ |
อัตราดอกเบี้ย | อัตราดอกเบี้ยสูงกว่าอัตราดอกเบี้ยลอยตัว | อัตราดอกเบี้ยฐานต่ำกว่า แต่ภายหลังจะเปลี่ยนแปลงตามสภาวะตลาด |
ความเสี่ยง | ความเสี่ยงน้อยลงเนื่องจากอัตราดอกเบี้ยคงที่ | ความเสี่ยงมีมากขึ้นตามอัตราดอกเบี้ยที่ผันผวนและขึ้นอยู่กับสภาวะตลาด |
อีเอ็มไอ | อีเอ็มไอได้รับการแก้ไข | EMIS เปลี่ยนแปลงตามอัตราดอกเบี้ย |
การวางแผนทางการเงิน | การวางแผนงบประมาณเป็นไปได้และสามารถวางแผนล่วงหน้าได้ | ไม่สามารถวางแผนงบประมาณได้เนื่องจากดอกเบี้ยอาจเพิ่มขึ้นอย่างมากในหนึ่งปี |
อัตราดอกเบี้ยคงที่คืออะไร?
เงินกู้อัตราดอกเบี้ยคงที่เป็นสินเชื่อที่อยู่อาศัยประเภทหนึ่งที่นำเสนอโดยสถาบันการเงินหลายแห่ง ในสินเชื่อบ้านประเภทนี้ อัตราดอกเบี้ยที่ใช้จะคงที่หรือถูกบล็อก และทำให้อัตรายังคงเท่าเดิมตลอดอายุเงินกู้ทั้งหมด
ประโยชน์ของเงินกู้อัตราดอกเบี้ยคงที่คืออัตราดอกเบี้ยไม่ขึ้นกับสภาวะตลาดหรือสถานะของปีการเงิน ดังนั้นความผันผวนของตลาดหรือการเปลี่ยนแปลงในตลาดการเงินของประเทศจึงไม่กระทบต่ออัตราดอกเบี้ย
ดังนั้นการผ่อนชำระตลอดอายุเงินกู้จะเท่ากัน ซึ่งจะช่วยในการวางแผนงบประมาณก่อนที่จะเลือกเงินกู้ เนื่องจากการวางแผนทางการเงินมีความสำคัญก่อนจะกู้เงินใดๆ
ความเสี่ยงที่เกี่ยวข้องกับแผนการกู้ยืมนี้ก็น้อยเช่นกัน เนื่องจากอัตราดอกเบี้ยคงที่ จำนวนเงินในการผ่อนชำระรายปีจะไม่เปลี่ยนแปลง นี่เป็นข้อดีอีกประการของการเลือกใช้แผนเงินกู้นี้ เมื่อเทียบกับเงินกู้อัตราดอกเบี้ยลอยตัวที่มีความเสี่ยงสูง
ข้อเสียเปรียบเพียงอย่างเดียวของแผนนี้คืออัตราดอกเบี้ยมักจะสูงกว่าอัตราดอกเบี้ยฐานของแผนเงินกู้อัตราดอกเบี้ยลอยตัว อัตราดอกเบี้ยของแผนอัตราคงที่มักจะสูงกว่าอัตราดอกเบี้ยลอยตัว 1 ถึง 2.5%
อัตราดอกเบี้ยลอยตัวคืออะไร?
ในแผนอัตราดอกเบี้ยลอยตัว อัตราดอกเบี้ยของเงินกู้จะเปลี่ยนแปลงไปตามสภาวะตลาดในปีการเงินที่กำหนด
ในแผนนี้ เงินกู้จะใช้อัตราดอกเบี้ยพื้นฐาน แต่อัตราดอกเบี้ยพื้นฐานจะเปลี่ยนแปลงหลังจากผ่อนชำระครั้งแรก ขึ้นอยู่กับสภาวะตลาดในช่วงเวลาที่กำหนด
ดังนั้นการผ่อนชำระของแผนอัตราดอกเบี้ยลอยตัวจะไม่เท่ากันตลอดอายุเงินกู้ทั้งหมด การผ่อนชำระจะแตกต่างกันไปในแต่ละปี ขึ้นอยู่กับแนวโน้มของตลาดในปีนั้น
ความผันผวนในตลาดส่งผลกระทบอย่างมากต่ออัตราดอกเบี้ย ดังนั้นการผ่อนชำระสำหรับปีถัดไปอาจเพิ่มขึ้นหรือลดลงเมื่อเทียบกับการผ่อนชำระของปีก่อน
เนื่องจากความผันผวนของอัตราดอกเบี้ย ความเสี่ยงที่เกี่ยวข้องกับแผนจะสูงกว่าแผนอัตราคงที่ เนื่องจากอัตราดอกเบี้ยอาจเพิ่มขึ้นเป็นมูลค่าที่รุนแรงหากสภาวะตลาดไม่ดี แนวโน้มของตลาดมีอิทธิพลต่อมูลค่าการผ่อนชำระสำหรับปีนั้นๆ
นี่เป็นข้อเสียเปรียบเพียงอย่างเดียวของแผนเนื่องจากความผันผวนของตลาดทำให้ไม่สามารถวางแผนงบประมาณสำหรับการลงทุนระยะยาวได้
อัตราพื้นฐานสำหรับเงินกู้ค่อนข้างน้อยกว่าอัตราสำหรับแผนอัตราคงที่ แม้ว่าอัตราจะเปลี่ยนแปลงในภายหลังขึ้นอยู่กับสถานะตลาด
ความแตกต่างที่สำคัญระหว่างอัตราดอกเบี้ยคงที่และอัตราดอกเบี้ยลอยตัว
บทสรุป
สินเชื่อที่อยู่อาศัยเป็นสินเชื่อที่ได้รับความนิยมมากที่สุดจากสถาบันการเงิน และสิ่งสำคัญคือต้องเข้าใจทุกอย่างเกี่ยวกับเงินกู้ก่อนตัดสินใจเลือก
สินเชื่อมีหลายประเภทที่ธนาคารเสนอให้ และประเภทที่พบบ่อยที่สุดคือสินเชื่ออัตราดอกเบี้ยคงที่และสินเชื่ออัตราดอกเบี้ยลอยตัว ทั้งสองประเภทมีประโยชน์และข้อเสียของตัวเอง
เงินกู้อัตราคงที่มีความปลอดภัยมากขึ้นเนื่องจากสถาบันไม่สามารถเพิ่มอัตราดอกเบี้ยของเงินกู้ได้ในระหว่างระยะเวลาของเงินกู้ งวดยังคงเหมือนเดิมตลอดอายุงาน ซึ่งช่วยให้วางแผนทางการเงินได้ดี
ในแผนอัตราดอกเบี้ยลอยตัว อัตราดอกเบี้ยจะขึ้นอยู่กับสภาวะตลาดของประเทศทั้งหมด ดังนั้นอัตราอาจเพิ่มขึ้นหรือลดลงตามแนวโน้มในตลาด
เงินกู้ทั้งสองให้การช่วยเหลือทางการเงินที่ดี แต่สิ่งสำคัญคือต้องเลือกประเภทที่เหมาะสมกับสถานการณ์ที่เหมาะสม